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保险必须要掌握这5个常识

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保险必须要掌握这5个常识

人生无常,世事难料,出于对未来的担忧,我们才会想给自己和家人增加一点保障。

但保险产品种类繁多,且费用不菲,想买对保险,不走冤枉路,不花冤枉钱,从开始研究保险时起,就必须要掌握这5个常识。

大多数人都是这样买保险的。

先保障后理财

大白不反对将保险视为一种财富和风险管理的工具,但希望通过保险赚钱,则既不赞同,也不现实。

想理财的话,有很多理财产品可以选,不一定非得借助保险。买保险的主要目的应是获得高额的保障。

买保险算收益的潜台词其实是:买了保险没用到,钱岂不是打水漂了?最好有病治病,没病就返本分红。但普通人是算不过精算师的,要挣保险公司的钱,并不容易。

我们不妨看看,同样是30岁男性,50万保额,20年缴费,不返还、纯保障的重疾险(保到70周岁),和带返还的重疾险,实际哪个更划算。

A产品:年交保费5000元,总保费是10万,70周岁前罹重疾,保险公司赔50万;

B产品:选在66岁时返还保费,年交保费为18095元,总保费为361900元,相比A产品,每年要多交261.9%的保费。

除要支付更多保费,买B产品的隐性风险还有:

占用预算:买B产品每年多出的1万3,完全可以在A产品基础上,再补充一款定寿,比如100万保额,30年缴费,保到70周岁,保费也就2940元/年。总保费更低,保障还更全。

提前出险:B产品若66岁前出险,保险公司也只赔50万保额,多交的保费一样要不回来。

长期收益低:理财保险的优势是安全稳健,收益并不高。如今社会实际通胀率已达5%-6%,每年多交的钱,从金融角度算,其实都是亏的。想下“20年前的1块钱能买多少东西?”就很容易明白。

所以,在为家庭财产做规划时,就让保障的归保障,理财的归理财,各司其职。

先大人后小孩

大部分人产生买保险的想法是从有了小朋友开始的,此时我们的家庭责任心开始爆棚,想把最好的都给到他/她。

但需要知道的是,在孩子未成年前,我们才是孩子的经济来源,一旦我们遭遇了不测,对小朋友的影响才最为巨大。因此,大人保障的优先级要高于小孩。

进一步地,对家里经济贡献最大的那个人,即支柱,更应该优先买保险。还有结余,再为孩子适当补充保险。

先规划后产品

经常有朋友来问:“我想买xx保险,大白,你觉得适合我吗?”

这种问题我很难回答。买保险是一个综合配置的过程,需要根据个人的基本情况,进行多方权衡,不仅要有完整计划,还要时时调整。

理由很简单,不同的生命阶段,不同的家庭结构,不同的收入水平,不同的支出和消费习惯,不同的资产负债情况,都会影响家庭可用预算。

既然预算有限,就尽量不能买错,一旦买错,即使退保成功,也要付出金钱和时间成本。大白有朋友,就在退保时损失掉了2/3的保费。这是大白非常不希望看到的。

而要想不错买,就应该规划先行,首先明确自己的需求,再来考虑具体的险种。

那么,我们一般会面临哪类风险或保障需求?无非五大类:(1)小病小伤少花自己的钱;(2)特定大病不缺钱;(3)万一闯祸少赔钱;(4)家庭财产少损失;(5)自己不幸,家人生活零风险。

而能解决上述风险的商业保险分别是:(1)小额医疗险、意外险;(2)重疾险和百万医疗险;(3)第三者责任险;(4)家财险、车险;(5)寿险。

至于具体要买哪些,该给谁买,包括先买后买的顺序,以及预算占比,就要对症下药量体裁衣了。

先保额后保费

买保险,保额该定多少,也是大家很关心的话题。

这里大白介绍下“杠杆比”,可理解为用多少保费撬动多少的保额。通俗来讲肯定是花最少的钱,能获得的理赔越高越好。像重疾险,一般建议将保额做到年收入的3-5倍。

但在现实的操作中,很多人因此陷入了误区,希望保额越高越好,或者过于在意付出了多少保费,却不太关心购买的保险产品所能提供的保障范围和保障程度。

实际上,只要保额定得适当,保费支出完全可以根据实际情况灵活调整。

比如,25岁白领,想买保额50万的重疾险,以其经济情况,终身型不太合适。但如果是消费型,先保到60岁,30万保额,一年也只要1、2000左右。等工资涨了,预算充足了,再来补充终身型重疾险,并调高保额至50万,也不迟。

所以,大家在买保险前,先确定保额会比保费更重要。保费支出太少会让保额不够,保障无力;但保费支出太多,也会影响生活质量。大白觉得,足额保险应是保险规划时的重中之重。

先人身后财产

这条相信不用大白过多解释了,人是创造财富者,没有人的保全,也就没有财富的积累。人的保障始终比财富的保障更重要。在考虑买保险时,一定要分清主次,处理好人身保险和财产保险的关系。

尤其是房贷、车贷压身时,更不能忽视人身保险,而且保额还应能够覆盖贷款额。要不然,还款期间不幸确诊重疾了,贷款还不上,房子、车子都被银行没收了,会很惨。

此外,如果你是生活在泥石流、洪水等自然灾害多发区域,及时补充适当的家财险也有必要。

这5个原则是大白结合十几年工作经验总结的,看似简单,但参透里面的诀窍,可以让你少走很多弯路。

其实,买保险说难也不难,关键是事前想清楚自己的需求是什么?保险又能否解决我们的需求?预算是否跟得上?务必根据自己的实际情况来规划和设计,量力而行。