我国到底有多少人买不起房？对于这个真实又伤感的问题，每个人都有不同的回答。对于普通工薪阶级来说，每年工资涨幅10%已经称得上是佼佼者，但在面对高不可攀的房价而言，仍显得微不足道，因为即使是弱二线城市的郊区涨幅接近20%也是常见之事。但现实真的是这样吗？答案显然不是，由于市场存在幸存者偏差，当大家只看到房价上涨时，内心潜意识认为房价只有上涨的可能性。平心而论，这种判断存在一定客观性，但不得不以大家个人经历来看，房价呈上升趋势的格局达到了众所皆知的地步。在某种程度上来说，其实大家并不是买不起房，而是跟不上房价的增速罢了。
据央行数据显示，2019年城镇居民住房拥有率为96%，而住房贷款业务占整体贷款的53%。仅从这2个赤裸裸数据来看，我们可以得出一个结论，人人都是有房之人，但关键在于是否满足现阶段的住房需求，老家房子虽好，但在缺少教育、医疗等资源下，最后选择以小换大早已成为常态。严格意义上来，96%的占比指的是拥有第一套房，其次房贷业务占比53%说明此时居民杠杆偏高，即使是第一套房子，也是透支未来消费的结果，这一点令人深思。
如果换算成市场数据来说，100个持房人中就有53个人背负房贷，此时我不禁想到一句话，那就是首付消耗的是个人积蓄，房贷则是降低生活质量。仅从这一点来看，在未来长达30年，房贷的高低走向之至关重要。
本质上来说，随着近些年楼市发生根本性的变化，例如货币政策呈中性、国家对房地产行业调控的决心不动摇，其中市场格局在资金层面上发生翻天覆地的变化。而对于这一点，有房贷的人请知晓，明年起，楼市出台新规，无论是有房之人还是准备买房的人都应该关注。
早在去年12月份，央行就发布相关通知要求各大省市和金融机构在今年3-8月份完成购房者从固定利率转为LPR浮动利率的转换，在此之后将会关闭入口。但对于那些早早买房入市的人来说，央行会给予额外一次机会，可以重新选择计算房贷的方式，但最迟不能超过2020年12月31日。简单来说明年起，央行将会执行新规，无论大家最后选择何种计算方式，都不能进行更改。
在这样特殊背景下，对于房贷的人来说，你的月供或将有变化。这对于我国现阶段房贷规模余额26.8万亿格局来说，即使是千分之一，也是千亿资金的消费规模，若流入楼市，必然引起新一轮涨高。此时我们会思考一个问题，到底是选择固定利率简单还是选择浮动利率呢？哪一个更划算？
对于这一点，我们可以来算一笔账，以100万30年房贷为例，如果你选择固定利率，你的月供基本很稳定，这一点在签订贷款合同时，其数额一目了然；如果你选择了浮动利率，以央行5年期LPR为4.65%来计算，和去年同期4.8%相比较下行0.15%，也就是说月供将会减少120元利息，整体来算100万房贷将节约3万左右。如果在此期间央行再次降息，其月供仍有下降空间。
看到这里，相信大家内心都有自己的看法，如果要说更加直白的话，那就是你以后月供多少完全取决于央行LPR浮动利率，降息则月供下行，反之加息则月供不减反增。此时最关键问题来了，未来央行LPR浮动利率走势如何呢？
事实上对于这一点，此时楼市格局释放信号清晰明了，原因很简单，今年央行LPR连续多月保持不变。也就是说在“经济内循环双轨道”的战略布局下，所有调控政策的目的都是拉动市场消费，退一万步来说，老百姓只有先花小钱才能花大钱。如果站在这个角度来思考问题，在这敏感时期，难道央行还会反其道而之选择加息吗？答案显示不是，毫不客气的说未来3年内，市场终究还是趋于稳定。
总的来说，新一轮调控楼市存在很多拐点，例如货币政策呈现中性导致开发商面对债务压力，只能求我求生存；其次旧改正式代替棚改、建设用地审批权下发各省市。这一系列动作都不适合大面积资金流动，央行加息的可能性几乎为零，长远来看，月供趋向下行。而站在个人经历来看，买房的初衷本身就是为了更好地生活，房子虽贵重，但提高幸福感才是关键。
