理财知识小讲座
理财就是学会合理地处理和运用钱财，有效地安排个人或家庭支出，在满足正常生活所需的前提下，进行正确的金融投资，购买适合自己的金融产品，最大限度地实现资产的保值和增值。
常见理财工具TOP4
银行储蓄
银行储蓄包括活期储蓄存款、整存整取定期储蓄存款、零存整取定期储蓄存款、通知存款、教育储蓄存款。
商业银行理财产品
商业银行理财产品是指商业银行将本行开发设计的理财产品向个人消费者和机构消费者宣传推介、销售、办理申购、赎回等行为。
国债
国债由国家财政信誉担保，信誉度非常高，其安全性（信用风险）等级是所有理财工具中最高的，而收益性因其安全性高而有所降低。
基金
基金有广义和狭义之分。从广义上说，基金是指为了某种目的而设立的具有一定数量的资金。例如，信托投资基金、公积金、保险基金、退休基金、各种基金会的基金。狭义的基金一般是指证券投资基金，即通过发行基金份额，集中消费者的资金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和运用资金，是一种利益共存、风险共担的集合证券投资方式。
基金分类
基金单位可否增加、赎回
开放式基金和封闭式基金
组织方式不同
契约型基金和公司型基金
成长型基金、收入型基金、平衡型基金
投资对象的不同
股票型基金、债券型基金、货币型基金、指数型基金、黄金基金、衍生证券基金
开放式基金是指基金规模不固定，基金发起人可根据市场供求情况发行新份额，基金持有人可根据市场状况和自身投资决策增加认购份额或赎回基金份额的投资基金。
封闭式基金是指基金规模在发行前已确定，在发行完毕后和规定的期限内，基金规模固定不变的投资基金。
如何规划家庭理财
如何进行家庭理财
家庭理财是关于如何计划家庭收支、如何管理家庭财富的学问。正确的理财可以避免无谓的浪费，增加家庭财富，储备家庭财力，过上更加富裕的生活。
家庭理财包括开源和节流两个方面。开源指增加收入和让家庭现有资产增值，节流指节省支出与合理调节家庭消费结构，通过长期合理的家庭财政安排，实现家庭成员所希望达到的理想经济目标。
制定家庭理财计划
全盘规划
家庭理财规划是指在全面考察收支状况、家庭资产财务情况后，根据家庭理财目标和个人的实际情况，灵活制订合理的家庭投资理财方案。
拥有自身的资产负债表
每个家庭或个人都应有自身的资产负债表并定期跟踪，对影响家庭资产负债表扩张（收缩）或内部结构变化的重大事项（如购房、买车）要予以足够的重视。通过与资产负债表相关的三个主要指标即流动性比率、负债收入比和资产负债率可以监测自身的财务健康状况。
知情提示
商业银行理财产品的知情提示
消费者应认真评估自身风险承受能力，理性购买适合的产品。消费者要认真阅读理财条款特别是除外责任、费用等信息，认真判断后再确定购买与否，并签名确认。
非保证收益理财计划不等同于一般存款产品，涉及的主要风险有8种。
1、认购风险：如出现市场剧烈波动、相关法规政策变化或其他可能影响理财产品正常运作的风险。
2、政策风险：如国家政策和相关法律法规发生变化，可能影响理财产品认购、投资运作等业务，导致产品收益降低甚至本金损失。
3、流动性风险：如出现约定的停止赎回或顺延产品期限的情形，可能导致消费者不能按需变现。
4、募集失败风险：产品认购结束后，商业银行有权根据市场情况和《协议》约定的情况确定理财产品是否起息。
5、市场风险：理财产品可能会涉及利率风险等多种市场风险。
6、信息传递风险：如消费者登记的有效联系方式发生变更且未及时告知，或因消费者其他原因导致无法及时联系消费者，可能会影响消费者的投资决策。
7、再投资提前终止风险：商业银行可能于提前终止日视市场情况，或在投资期限内根据约定提前终止理财产品。
8、不可抗力风险：因自然灾害、社会动乱、战争等不可抗力因素，可能导致理财产品认购失败、交易中断、资金清算延误等。
1、基金是一种长期投资工具，主要功能是分散投资，降低投资单一证券所带来的个别风险。
2、银行作为基金的代理销售机构，其受理交易委托的处理结果以注册登记机构的确认结果为准，不承担确保交易成功的责任，对产品的业绩不承担任何担保或保证责任。
3、消费者应当充分了解基金定期投资和零存整取等储蓄存款的区别。定期定额投资是引导消费者进行长期投资、分摊投资成本的一种简单易行的投资方式，但并不能规避基金投资所固有的风险，消费者既可获得收益，也可能遭受损失。购买基金不是替代储蓄的等效理财方式。
4、基金在投资运作过程中可能面临各种风险，既包括市场风险，也包括基金自身的管理风险、技术风险与合规风险等。巨额赎回风险是开放式基金所特有的一种风险，即当单个交易日基金的净赎回申请超过基金总份额的百分之十时，投资人将可能无法及时赎回其持有的全部基金份额。
5、代销银行和基金管理人承诺基金份额持有人利益优先，以诚实守信、勤勉尽责的原则管理和运用基金资产，但不保证旗下基金一定盈利，也不保证最低收益。旗下基金的过往业绩及其净值高低并不预示其未来业绩表现。基金运营状况与基金净值变化引致的投资风险，由消费者自行承担。
6、银行从业人员应对消费者的风险承受能力进行调查和评价，并根据其风险承受能力推介相应的基金品种，但所做的推介仅供消费者参考。消费者在投资基金前应认真阅读《基金合同》、《招募说明书》等基金法律文件，根据自身风险承受能力选择相适应的基金产品并自行承担投资基金的风险。
基金的知情提示
保险的知情提示
1、银行代销银保产品是一种基于代理关系的行为，银行不承担由此产生的保险人、投保人、被保险人和受益人等保险合同相关人之间涉及的法律责任。
2、代理银保产品从业人员对消费者进行风险承受能力调查和评价，并推荐相应保险品种，但所做推荐仅供参考。消费者应根据自身风险承受能力选择保险产品并自行承担相应的投资风险。
3、银保产品消费者在购买银保产品时要仔细了解产品属性，特别是投资类保险产品的收益和风险，内容主要包括：保险产品的缴费期限、犹豫期规定、保险责任和除外责任、保单现金价值、保单初始费、账户管理费等相关费用标准及收取方式、犹豫期后退保可能遭受的保险金的损失，满期给付的注意事项等。
4、银保产品消费者购买一年期以上的人身保险产品，保险公司会在犹豫期内对消费者进行投保回访，进一步了解消费者的购买意愿，消费者应当利用这一时机再次确认产品相关属性是否符合自身要求，防止销售人员误导销售或错误销售。如果在犹豫期内退保，保险公司将全额退还所交保费。
5、银保产品收益率具有不确定性。分红险历史分红率不代表未来分红率，各年分红率可能波动较大；万能险只能保证结算利率高于保底利率，具体结算利率会定期调整；投连险更是与基金类似，没有所谓的保底收益率。
6、对涉及投保、缴费、保险单变更、保险单迁移、账户变更、退保、保险金额领取等，应由保险合同当事人亲自签字及抄录有关声明的，销售人员不得代为签字和抄录。
7、选择期缴产品的消费者应注意自身收入是否与后续缴费时间与金额匹配，否则不能按时足额缴费可能会出现保单失效或退保损失等情况。一般建议收入持续稳定的消费者购买该类产品。
8、对于涉及保险合同的有关纠纷，银保产品消费者最好直接与保险公司协商处理，也可以请代理银行代为联系保险公司协商处理。
了解产品
消费者在购买理财产品时，应仔细阅读理财产品说明书、合同条款等信息，充分理解理财产品的各项要素，重点关注产品期限、投资方向或挂钩标的、流动性、预期收益率、产品风险等。
消费者选购理财产品应综合权衡财务状况、风险偏好和预期收入等，不盲听、盲信、盲从，不追逐“热门”产品。在购买理财产品前，应配合银行人员认真完成风险评估内容，并综合考虑评估结果，产品特性和个人情况选择产品。
一是做金钱的主人。树立钱是为人服务的观念。
二是改变“资金少就无法投资”的观念。每个家庭都应根据自身情况选择适配金融产品。
三是学会规划大宗财富支出。对家庭大额消费进行合理计划，优化支出结构。
四是学会投资，让钱生钱。财富是有时间价值的，如果我们不会进行有效的金融投资，现金资产就会被通货膨胀所侵蚀，所以家庭生活需要理财，要学会让家庭财富保值增值，发挥专业产品抵御通胀、产品久期、市场化投资保障能力。
五是善于控制投资风险，避免重大的家庭财产损失。
六是要有风险责任意识。投资必定有风险，高收益必定有高风险，消费者要有风险自担的意识，对自己的行为负责，善于积累分析投资成功与失败的经验教训。
确定选择
消费者可以从购买行为中获得利益，同时也要为自己的购买行为负责，承担相应的风险.消费者要在充分理解理财产品风险的前提下，在风险揭示书上对风险评估结果签字确认并亲笔抄录：“本人已经阅读风险揭示，愿意承担投资风险”。在确定购买理财产品后，需签署相关协议，一旦签字认可，消费者即须根据合同内容履行买者责任。
跟踪变动
在理财产品存续期内，消费者应持续关注理财产品的投资运作与收益表现，通过致电咨询或向消费者经理了解等多种方式掌握相关的产品信息，以便能够及时了解产品的收益、风险等状况。
理财产品到期后，消费者应及时关注投资本金和收益是否按照合同约定返还至理财账户，以便能够及时进行新的投资。
首次购买理财产品前，需到银行营业机构进行风险承受能力评估，了解自身等级。根据自身风险等级、投资目的、流动性需求，阅读相关理财产品销售文件，了解理财产品购买流程、产品风险、产品投向等后选择适合的理财产品。
做好销售录音录像。在营业网点购买理财产品时，要对销售过程全程同步录音录像，完整客观地记录销售人员对产品的营销推介、风险承受能力调查、产品适合度评估、风险揭示、产品收费信息和关键信息提示，以及消费者的确认和反馈等重点销售环节，特别是消费者对银行销售人员提示内容明确表示“清楚明白或同意”的确认过程。
