前些天，支付宝平台新上了一款重疾保险，叫做好医保重疾险，是由国华人寿承保的，跟之前上线的产品相比较，有了很大的改进，之前的重疾险是属于一年期消费型的重疾，一定程度上能起到的保障作用很有限。而这次的产品从形态上做了突破，直接将保障期限延长为终身。有朋友就问我了，说这款产品怎么样啊？值不值得购买啊？靠谱不靠谱啊？适不适合我啊？等等......
今天我们就产品本身做一个剖析，首先先说一下靠不靠谱这件事，支付宝只是提供了一个销售平台，产品是由保险公司出的，所有后期的服务也都是由保险公司来做的。就购买的安全性上来说，没有任何问题，跟你在其他渠道购买的一样，都会受到保险法的保护，这一点不用担心。
第二，产品怎么样？接下来我们一起来分析一下。
一、投保规则
投保年龄：28天-45周岁，从投保年龄来看，世面上一般产品的年龄范围都比它要宽泛，一般都是到55、60、65周岁。
投保保额：28天-40周岁50万；41-45周岁30万，也就是说如果想要买这款产品，最多只能购买50万的保额。
等待期：90天，跟世面上的主流产品一样。
保障期间：终身
缴费年限：20年、30年，而且可以选择月缴或者是年缴，月缴是它的一个特色，市面上很少产品会这样做，一般都是年缴，不过月缴算下来比年缴一年多交一个月的保费。
二、保障责任
1、轻症责任：
轻症有50种，不分组，赔付三次，每次赔付保额的20%（市面最低水平），两次赔付之间没有时间间隔。在这一块没有什么好多说的，这跟市面上的主流产品没有太大的区别，也都包含了比较高发的轻症。其中比较值得强调的一点是，轻症中包含了人们都比较喜欢的冠状动脉支架植入手术，这是医疗上比较常采取的一种手术手段，当然并不是说这是它的特色，因为其他很多产品也都有，只是说它也包含了，下图是条款。
好医保重疾条款
其次，轻症疾病中的轻微脑中风赔付有后遗症的要求，这一点也不是说只有它是这样，只是在市面上有部分产品是没有后遗症要求的，这个影响大不大呢？我自己还是比较有感触的，我的老丈人今年51岁，在他48岁的时候，由于不注意身体的保养，经常喝醉酒，后来有一次就比较严重，发生了脑出血，不过后来经过治疗以后，除了脑袋不比之前灵光以外，其他恢复的都不错。但是好了以后又不记心了，抽烟喝酒又捡了起来，在今年（2018）9月12号由于头晕，去医院进行了检查，诊断结果显示多处出险了脑梗塞，在医院输了一个多星期液体，出院后也很正常，没有任何的后遗症。
还有一个案例是我的爷爷，今年78岁了，在60岁出头的时候患了脑梗塞，经过治疗恢复的也不错，他后期经营的也比较好，按时吃药，一直到去年冬天，有一天他坐在家里的炕上看电视，突然间身体就不听指挥了，躺在炕上动不了，后来去医院检查，是脑梗复发了，也是输了一个多星期的液就出院了，没有太大的影响。
好医保重疾条款
针对于我家庭发生的这两个案例来说，如果有后遗症的要求，是不陪付的。而脑中风相对来说又比较高发，如果不在意这块的话，那就可以掠过。下图为无后遗症要求条款
某产品的条款
2、重症责任：
重症疾病种类有100种，这块没有什么好说的，不管是50种、80种、100种、105种，都没有多大的差别。因为重大疾病的前25种是由保监会和保险医师协会共同定义的，每家保险公司都一样，而这25种疾病的发病概率占到国人发病概率的96%甚至更高。所以另外多出来的影响不大。
赔付次数为3次，间隔期为3年。这一款跟其他保险产品不太一样，算是好医保的一个特色。但是对具体的疾病是有限制的，第一次疾病可以是100种重疾里面的任何一种（包括癌症），第二次、第三次只有是第一次疾病确诊三年后，再次确诊为癌症才可以赔付，赔付金额为保额的80%，在这里第二次、第三次的癌症可以是复发、新发、转移、持续。
举个例子：小倒霉购买了50万的好医保重疾险，过了等待期以后，不幸罹患了急性心梗，此时保险公司理赔给他50万元，后来又过了3年，他又患了肺癌，保险公司又赔给他40万，又过了3年，小倒霉的癌症复发了，保险公司再次赔给他40万。在这里，假如小倒霉第一次疾病就患了癌症，那后面如果再患了急性心梗，那保险公司是不赔的。
所以，也可以看出，这款产品的责任是比较倾向于癌症疾病的。
3、关爱保障金：
该责任是指：自本合同生效日起，至第十个保单周年日（例如生效日为7月30日，之后每年7月30日为保单周年日）止，有如下的奖励：
（1）被保险人投保时年龄为0-30周岁，奖励50%保额；
（2）被保险人投保时年龄为31-40周岁，奖励35%保额；
（3）被保险人投保时年龄为41周岁及以上无奖励。
这个责任也是这款产品比较创新的地方，其目的也很明显，鼓励更多人在年轻的时候进行投保，一方面比较符合支付宝的受众，另一方面投保人越是年轻，整体风险就越小。不过保险嘛，本就是越早买越好，成本低早受益。
4、体检奖励额外保额
该责任是指：被保险人在每个保单周年日前6个月上传符合合同规定的体检报告，则在下个保单年度奖励20%保额。
这点也是其创新点，可以鼓励被保人多去体检，将疾病控制在萌芽期。其实这点的设置还是很聪明的，如果被保险人体检，发现自己的身体出现异常，那肯定会在第一时间选择治疗，而当前的疾病状态肯定是达不到赔付标准的，总不能把病拖到符合保险条款规定再进行治疗吧，没有人那么傻。那么这种情况对于保险公司来说就比较好了，疾病及时得到控制，保费自然就不用赔了，不过对被保险人来说也是好事。在这里要强调一点，如果自己的保额还没有买够的话，建议先将保额买到一个比较高的额度，否则一旦体检出了问题，后面再想加保就比较困难了。
5、身故责任
这款保险的身故责任可以自己进行选择，有三种方式可以选择。
方式一：无身故责任，实际就类似于一个消费型重疾，身故无任何赔付
方式二：身故返累计已交保费。
方式三：身故返保额。如果被保险人身故时未满18周岁，则赔付累计已交保费，市面上有的产品返2倍已交保费；如果被保险人身故时已满18周岁，则赔付保额。但是该购买方式如果是给配偶买的话不能选择，只能选择上面两个，具体为什么会这么设置，不太清楚。
注意：关爱保障金和体检奖励保额在发生任意一项保险事故后，则奖励的保额降为0。举个例子：小倒霉买了50万的好医保，他的年龄为25岁，而且按照保单规定进行体检，则其在35岁之前的保额为50万+50×0.5万+50×0.2万=85万，如果在此期间得了条款规定的轻症，保险公司赔付额为85万×0.2=17万，如果是患了重疾或者身故（方式三）则赔付85万，但只要发生任何一个责任，保额即变为50万。在35岁之前如果没有患任何疾病，则保额变为50万+50×0.2万=60万，赔付方式跟上述类似。
6、疾病终末期和全残
全残责任没有单独列出来，跟市面上部分产品一样，不过在重大疾病的病种中都包含了一部分，比如一肢一眼缺失，总体来说影响不大。疾病终末期也没有，但也不是很重要，因为疾病终末期的赔付要求是被保险人所处的状态活不过6个月，并且需要医生开具相关证明（一般不容易开），如果都达到这种状态了，那肯定也就达到重大疾病的赔付标准了，所以也不是影响购买决策的因素。
7、保费豁免
自带被保险人轻症、重疾保费豁免，跟市面上的绝大多数产品是一样的。不够理想的是不能够附加投保人豁免，所以不能够做夫妻互保。简单举一个例子：一对夫妻分别购买了好医保重大疾病保险，在过了等待期以后，丈夫很不幸的得了轻微脑中风，此时丈夫这张保单今后要交的保费全部豁免，而妻子这张保单正常缴费，如果有投保人豁免的话，无论妻子跟丈夫谁患了保单约定的疾病，两张保单后续要交的费用都可以全部豁免。这就是投保人豁免的作用。
8、保费测算
以我个人来说（因为支付宝保费确定需要用身份证）28岁男性，20年交，50万保额。
无身故责任：9451.5元；身故返保费：10083.5元；身故返保额：11159元。
这个价钱从市面上整体来说，属于中等偏下水平，不是最便宜的，也不是很贵。
总结：这款产品的保险责任跟世面上的主流产品对比，少了投保人轻症豁免，疾病少了中症，中症虽然并不是增加了疾病的病种，但是可以增加赔付的比例；好的是产品选择相对能满足更多人的需求（身故选择灵活），健康告知相对来说也是比较少的，如果健康问题较多的可以看一下健康告知有没有提到，还有就是创新点较多。
第三，值不值得购买？适不适合你呢？
这款产品在分析完之后，我自己心里比较拧巴，如果单纯的看重癌症责任的话，这款产品还可以，但是跟市面上的防癌险比它的性价比又不是那么高，不如单纯的买防癌险;如果除了癌症其他疾病我也比较看重，这款产品又不能完全做到保障，因为第一次重大疾病一旦患了癌症，就只有后面的两次癌症可以赔了，这种情况又不如直接购买市面上主流的疾病多次赔付的产品（癌症无论什么时候得，都赔一次，其他疾病依旧可以赔）。想了想我觉得这款产品比较适合得癌症的风险相对比较大（比如有癌症家族史），比较看重这一块，然后对于其他疾病也希望有一些保障的。
不过也没有一个绝对的标准，只要你觉得这个产品可以解决你的问题，那就能买，千人千面，每个人的需求不一样。总之，买保险之前先搞清楚自己的真实需求最重要，不然买了后悔再退保就比较悲催了，既会有金钱损失还会浪费时间精力。
