银行的理财产品都有哪些？

有一个相关的道理非常重要，那就是你们必须坚持终身学习。
如果不终身学习，你们将不会取得很高的成就。我不断地看到有些人在生活中越过越好，他们不是最聪明的，甚至不是最勤奋的，但他们是学习机器，他们每天夜里睡觉时都比那天早晨聪明一点点。——查理 芒格

一、银行的理财产品都有哪些？

不同的银行，对理财产品有不同的分类。比如，交通银行的A PP里，会把理财产品分为"活期类"、"定期类"、"结构化存款"以及"保本类产品"等等；而在招商银行的APP里，理财产品会分为活期+"、定期+"、"结构化存款"等等。

除了上面这些分类，银行还会销售权益类理财产品，比如基金；商品及衍生品，比如换金和外汇。

下面，我就给大家详讲解一下银行理财所有五类产品中，每一类理财产品都是什么，以及，它们的收益和风险都是怎样？

1、 活期类理财产品

第一类，是活期类理财产品。活期类理财产品，主要是指银行推出的类似于余额宝的"宝宝类"产品。它们是一种货币基金，可以随时申购、赎回，风险极小，但收益率也不是很高，基本在1.5%到3%之间。比如，招商银行的"朝朝盈"，它就是一个货币基金。当前收益率在1.69%左右。这个产品，起投金额很低，1毛钱就能买，每个人最高能买5万元。赎回的时候，1万元以内的额度，可以实时到账。如果超过1万块钱，会在第二天到账，"朝朝盈¨这种银行理财产品，非常适合放置我们日常生活花销的钱。它可以随时取用，同时享受比银行活期存款更高的收益。这一类产品在很多银行都有，下图整理了3款，供大家对比，参考。

当然，这类产品收益率比较低，不能满足人们对高收益的追求。所以，很多银行又开发了"活期+"的产品。这种产品，收益比"宝宝类"产品高，基本能达到2.5%以上，这是因为，它们还配置了一些国债、央行票据等资产，这些资产可以帮助提高收益。

这类产品的赎回一般会在第二天到账，也算比较灵活。但是，它们的起投金额会比较高，一般是1万元起投。

我拿招商银行"活期+"的部分产品举个例子，大家可以看看下图，有关于这类产品的收益率、起购金额、底层资产等信息，都比较直观。

2、定期类理财产品

第二类是定期类理财产品。定期类理财产品，顾名思义，是指持有达到一定的时间才能取出来的产品。其中，银行的定期存款，是最常见的一种。这类产品，按照到期期限不同，可以分为1个月以内、1到3个月、3到6个月、6个月以上4类。除了1个月以内收益率稍低，1个月以上的收益率大概率在3%到5%之间。一般期限越长，收益越高。

比如，招商银行的"聚益生金30天A款"，它的收益率大概是3.25%左右，1万元起购，投资期限30天，赎回时3个工作日内就能到账。

要特别注意的是，这类理财产品投资的主要是债券资产，它们是不保本的。前段时间，银行定期理财产品出现亏损的情况，就是因为它们持有了太多的债券，而债券最近表现不是很好。

总的来说，定期类理财产品，更适合这种情况：就是你有一笔钱，短期用不上，但放到余额宝利息又太低，想获得较高收益，此时，就可以买这类产品。类似这样的银行推出的定期理财产品很多，大家可以登录APP查询定期理财产品即可。如下图的中国银行APP中的定期理财产品。

3、结构化理财产品

第三类是结构化理财产品。结构化理财产品，简单理解，就是为了满足投资者不同的风险偏好，把本金和本金产生的收益，分别拿去做投资的一种理财产品。比如，本金部分，拿去投资国债、金融机构发行的债券这类稳健型资产；本金产生的收益部分，拿去投资期权等衍生资产。这样量身定做的设置，即可以最大程度确保本金的安全，又能通过投资衍生品，来获得额外的高收益。

比如，交通银行"沪深1M看涨鲨鱼鳍"，就是一款结构化理财产品，大家可以看下图，它的收益率在2.2%到7.6%之间，产品名字里的"1M"代表它的投资期限是一个月；"沪深看涨"，代表它挂钩的是一个月后的沪深300指数，并认为一个月后沪深300指数会上涨；"鲨鱼鳍"代表利率的模式，它的形状，有点像露出海面的鲨鱼鳍。

"鲨鱼鳍形态"

构化理财产品，收益率波动比较大，低的时候，只有1%，高的时候能达到10%以上。

但是，因为它们涉及到很多金融衍生品，比如期权等，所以，适合有一定经验的人。在本文的第二部分，我们会结合"怎么选择适合自己的银行理财产品"，再来详细讲解一下结构化产品的特点。

4、商品及衍生品类产品

第四类是商品及衍生品产品。这类产品，风险比较大，收益也不确定。比如，黄金、外汇，都属于这种。这类投资，大家可以了解，但如无必要，就不要去做了。相对于上面的三类银行理财产品，它们已经不是纯粹的银行理财，而是银行作为做市商，给大家提供的一种交易服务。

比如，招商银行的"招银汇金"频道。它可以进行双向纸换交易。

也就是说，如果你认为黄金的价格会上涨，你就可以买进纸黄金，坐等升值；如果你认为黄金的价格下跌，你就可以向银行先借黄金卖岀，等到黄金价格下跌时，你再买回来还给银行，赚取价差。这就是常说的"做空"。

因为黄金、外汇价格波动比较大，这类产品的风险也很大。投资它们，需要非常专业的投资知识。所以，这里给大家提个醒，千万不能盲目地去投资不懂的理财产品。控制好自己的欲望，才能保住本金的安全。今年某大行的"原油宝"事件，给投资者造成了很大的损失。其实，"原油宝"这个所谓的银行理财产品，就是商品衍生品工具，风险极大。

5、银行代销的理财产品

最后一类，是银行代销的理财产品。银行除了推出自己的理财产品外，还会代销其他基金公司、保险公司的理财产品。如文中的图片所示：我截图了建行银行手机APP中的"基金超市"来给大家做个展示。

里面代销的是各大基金公司的基金产品。所以，大家要注意，在银行APP里销售的产品，不一定全是银行自己的产品也不是从银行渠道买的产品，就一定100%安全。

大家还要注意，之前文章里也讲过，在银行买基金和在银行外的第三方平台买基金，手续费的差别还是蛮大的。比如，银行渠道的手续费一般不打折，是1.5%。而通过券商或者第三方平台买基金一般手续费能打一折。大家可以点击下边链接复习一下之前的这篇文章，看看购买基金最省钱的渠道。

[基金可以在哪买？而在哪买最省钱？]

我们一起来算一笔账：1万块钱基金，银行买，手续费是150块钱。而第三方平台渠道，手续费只有15块钱。不要小看这笔钱，日积月累也是一笔不少的花费。

以上，就是银行主要的5大类理财产品。可以看到，随着收益慢慢变高，风险也越来越大。在投资的时候，我们要谨慎的对理财产品进行筛选。

那么，怎么在如此多的银行理财产品中，选出适合自己的那一款呢？

二、如何在众多的银行理财产品中，选出最适合自己的那款？

在投资的时候，先要问自己两个问题：一个是，这个产品，我熟悉吗？另一个是，这个产品，能满足我的需求吗？如果再细分一下，我们可以通过"五看"来评估一个产品是不是适合自己：看投向、看期限、看收益、看风险，和看需求。

接下来，我们以结构化理财产品—刚才提到的交通银行的"沪深IM看涨鲨鱼鳍"为例，来详细说明一下怎么做，以下我会简称它为"鲨鱼鳍"。

第一个，看投向。

看投向，就是看这个理财产品把你的钱投到了哪些资产上面。大家可以看一下，文中的鲨鱼鳍产品说明书，它的本金部分，投资有国债、债券基金、同业存款、货币基金等；本金的收益部分，用来投资金融衍生工具。即挂钩看涨沪深300指数，以博取高收益。了解了投向，你就知道你的钱，最终去哪了。

第二个，看期限。

这款产品，从7月9日开始计息，到8月12日到期，一共是34天。一般不支持提前赎回，扣款之后也不能撤销。

第三个，看收益。

这个产品的收益是不固定的，它跟沪深300的指数相关。这款品从2020年7月9日开始，到8月7日到期。它会根据整个持有期和8月7日这一天的指数表现，来确定你的最终收益如果在持有期内，沪深300指数涨幅相对于7月9号这天的指数点位，只要有一次涨幅超过6%，利率就是4.3%；如果没有超过，能享受的利率是不固定的，但有一定的区间范围，最低是2.2%，最高能享受到7.6%。

下面我再举个例子，让大家更详细的了解一下。财富蓝图星球的A投资了这款产品。7月9号这天，沪深300指数收盘价为4800点。根据产品说明书的规定，以到期日沪深300指数涨幅能否超过6%，也就是5088点，分情况看，他能获得的收益是这样的：

情形一：如果在持有期的某一天，沪深300涨幅超过6%，也就是超过5088点，那么小A享受的预期收益率是4.3%。

情形二：如果在持有期的每深300指数都小于5088点，而且在8月7日到期当天低于4800点，这是最坏的一种情况，小A能享到的预期收益率只有2.2%。

情形三：

如果持有期的每一天，沪深300指数都小于5088点，但到期时又高于4800点，比如假设在8月7日到期当天是5000点，则小A能享受到的预期收益率是5.95%。

情况四：

如果在持有期的每一天，沪深300指数都小于等于5088点，而且在到期当天沪深300指数正好是5088点，这是最好的一种情况，此时小A能享受到这款产品最高的收益率，是7.6%。

可以看到，这个产品本金比较安全，而总体收益会在2.2%到7.6%之间波动。对我们最有利的情况是，沪深300如期上涨，在4800点到5088点之间波动，到期时越接近5088点，我们的收益越高。