今年由于受疫情的影响，经济出现了一定的下行压力，国家开始不断的释放流动性，导致市场利率快速的下降，现在货币基金的年化收益已经不到2%了，好多人手里有钱都不知道该投资什么，股市现在也不稳定，债券价格近期也在走低，想买银行理财吧，又怕踩到雷，不知道自己买的银行理财还安不安全，或者以后怎么买银行的这类产品，今天我就给大家详细的说一下。
首先，比如下面这张图上，一般在最显眼的收益率旁边，都会标出来业绩基准，或者业绩比较基准字样。这都是净值型理财的典型特征。
下边的图，成立以来年化净值增长的，这也是净值型的，非保本浮动收益理财，近一年收益这是债券基金，只有写近七日年化收益的，这是货币基金或者类货币基金产品。这里面完全不可能亏损的是货币基金类的产品，而第一个平安养老通和博时安盈债券，是存在亏损可能的。
这就要明确一个概念，净值型理财跟之前的其他理财，最大的区别在于净值型产品没有预期收益率，而是产品到期后，根据产品实际市场投资报价来计算客户收益，如果是开放式的，则是根据开放时间的市场报价进行估价计算。以往产品，银行还能从中赚取利差收益，而净值型产品则真正的把所有投资获得的收益都归还客户，银行仅收取合同约定的管理费。
当然净值型理财，也是一种非保本，浮动收益产品，所以当你看到那个红色的收益率的时候，也不必太激动，因为他未必能够达到这个水平。而银行也完全没有承诺你这个收益。所以他只是一种营销的手段而已。更像是一种所答非所问，比如问你家孩子，今年能考多少分，你回答说他去年考了100分。
所以，我们不要只看到收益，还要看到收益上下左右的那一行小字。通过这个，你大概就能了解他是什么产品了。
其次，你买了这种净值型理财，理论上是有亏损可能的，他也跟我们买到的开放式基金一样，每天银行会公布净值，比如你是1元买的，过一年发现他是1.03元，那么你这一年的收益就是3%，当然也可能几天之后一看，怎么变成了0.98了？这就是说你亏了2%。
第三，风险，虽然不保本也不保收益，但总体上风险可控。特别是大银行买的中等收益产品，现在一般问题并不大。而且虽然银行不保证那个收益，但其实，基本上也八九不离十。在绝大多数情况下，基本上也都差不太多。所以大行产品，比如工农中建交邮储，兴业银行，和招商银行，浦发银行等等这些大银行的5%以内的产品，基本问题不大。
至于小银行，比如城市商业银行，农商行的产品，或者高于5%的那些产品，会不会有风险。这里面要分开看
1、很可能他们会虚假宣传，收益率达不到那么高，推荐你一款业绩基准6-7%的产品，你觉得很好，但是第二年一看，其实也只有4%，这时候你找银行是没用的。人家本来就不保收益，所以这就利用了投资者的认知偏差。
2、绝对的风险，银行跟P2P一样，欠钱不还了，这种可能性，目前还是很小的，或者说，到现在为止并没有发生在理财上。之前有过类似的私募基金，但那只是个别理财经理的个别行为，也就是个别理财经理，会把私募基金假装说成理财，卖给银行客户，告诉你这个收益高能到10%，但其实那也是参考收益率。结果最后还血本无归。
第四、如何安心的买理财，要化解下面这些风险。
1、渠道安全，在正规的银行APP上，或者蚂蚁财富，去购买，不要到不知名的理财公司去购买，防止他们假装买理财，套取你的资金挪用到其他地方。而且注意，能买银行的就别买保险公司的，如果非要买保险公司的，也一定要找大公司的买，比如平安，人寿，太平洋，你都没听过的保险公司，做的理财最好别买。
2、小心飞单，在银行营业网点内，也不一定都是银行的员工，有很多保险公司的人在里面做飞单业务，也就是假装是银行的业务，然后卖各种产品，老齐现身说法，我母亲就上过当，明明要去存定期，结果莫名其妙被推销了一款保险产品。存了5年，收益很低。好在钱不多。对于这种飞单，大家一定要看对方的工牌，以及签订购买合同的单据的时候，看看右下角的章，看是不是这家银行的。
3、假理财，当然绝大多数的银行理财经理是负责任的，但也有个别的害群之马，会拿假理财来忽悠大家，比如上面说的，拿信托，私募基金，甚至债券基金或者投连险来忽悠大家，告诉你这就是理财，但其实是高风险资产。这个收益不确定，本金能不能回来也不确定。所以对超过5%的理财产品，大家要格外小心。超过6%的产品，就不要相信他是理财了，十有八九跟银行就没什么关系了，只是通过银行代销的其他产品。这个要格外小心。
4、分散投资，由于资管新规落地，银行也成立了资产管理子公司，这么做的目的只有一个，让投资者风险自担，也就是说，以前银行都是保本保息，通过资金池来保证理财投资者的收益，同时他也能赚点钱，现在不让他这么做了，要让资产一一对应，特别是净值型产品，所有的收益亏损都反应在井之上。所以你的投资理论上是存在损失可能的，万一就真是银行失误了，没控制住风险，造成了产品出问题，也是会亏损的。可能是万分之一，或者是千万分之一，虽然概率很小，但是如果你一把买入，万一踩雷也是承担不起的，所以对于这种非保本保息的产品，我们最好买他5-10只，这样即便有一个产品出问题，至少你也能够赔的起。
5、防止骗子，之前出过这么一事，华夏银行某支行的员工，理财经理，虚构一种理财，假装卖给客户，私自敛财5000多万元，这部分钱都被他一个人拿走了，最后法院判决，华夏银行只承担20%的责任。也就是说华夏银行只承担1000万损失，其他的损失，投资者自己承担，银行没责任了。由于对方真是银行员工，所以这个风险杀伤力极大，而且这种事并不少见。我们防范的方法其实很简单，你打个电话给他们银行确认一下，自然就真相大白，比如华夏银行电话95577，问问他们行的电话业务员，有没有这个理财这么高收益，估计5分钟都用不了。骗子就会原形毕露。
6、收益风险，从长期来看，其实这种理财收益并不高，跑不赢债券基金，所以年轻人如果钱很久不用，还是放在债券基金里比较好，只有那种有期限的钱，不愿承受一点亏损的钱，才可以放理财，但是其实刚才也说了，现在的理财，虽然概率很小，但也不是绝对不可能亏损。特别是预期收益率高的理财。
