在“利率下行”和“理财打破刚兑”的大环境下
固定收益的理财产品越来越少
净值化理财越来越多
再也不是把理财当做存款一样“买买买”的时候了
要想理财买的放心，赚的开心
需要学会挑选适合自己的理财
今天就来说一下，如何快速挑选出适合自己的产品
银行销售的理财产品，总共有两大类
分别是：自营理财产品和代销理财产品
自营产品可以看做是银行的亲儿子，产品基本上偏稳健，收益中等
代销产品则是由保险公司或基金公司等借助银行渠道进行销售的产品，虽然产品的风险和收益与银行不挂钩。但是，银行对代销产品也有很高的资质要求，所以这些产品基本上是靠谱的
说完这些，我们就来了解一下如何辨别具体产品的风险和收益
可以从以下四个方面来识别：
A. 理财资金流向
B. 理财资金运作模式
C. 产品底层资产质量
D. 产品发行主体实力
下面我们就根据这个方法，来对比一下银行的理财产品哪些更适合自己
1.结构性存款：（自营产品、保本产品）
A.资金流向：将本金投资于本行的定期存款，将存款的利息投资于期权市场，以获得投资收益。
B.运作模式：假设产品设置下端收益0%和上端收益6%，以挂钩黄金看涨期权的结构性存款为例，如产品到期日金价大于观察日金价，则黄金看涨目标达成，可获得结构性存款上端收益6%。
C.底层资产质量：①银行存款 ②黄金、外汇期权。均为标准化产品，可信赖。
D.发行主体：银行
特点：
①此类产品本质为存款产品，本金纳入存款保险保障范围。可以看作保本型理财的替代。
②收益一般分为最高收益和最低收益，大约在0%-7%。
③如对挂钩的标的有自己的独到分析，是不错的选择。
适宜人群：保守型客户、对挂钩标的熟悉的人
2.年金保险：（代销产品、保本产品）
A. 资金流向：资金主要投资于固定收益类产品（债券、大额存款）
B. 运作模式：按期或一次性缴费，到期后领取约定收益。由于年金保险产品最少为5年，所以资金一般会用于购买长期的债券等固定收益资产，到其付息比较稳健。
C.底层资产质量：①银行存款 ②债券等。均为标准化产品，可信赖。
D.发行主体：保险公司
特点：年金险可锁定利率，能有效规避利率风险，适合做养老/教育规划
适宜人群：①有养老/教育规划需求 ②喜欢无风险产品 ③存不住钱的人
3.净值型理财（自营产品、非保本浮动收益）
A.资金流向：资金主要投资于固定收益类产品（债券），部分投资于银行存款、权益类资产（基金）及非标资产（信贷资产、应收账款等）。
B.运作模式：以净值方式体现产品收益变动，固收类产品打底，权益类产品增厚收益。
C.底层资产质量：①银行存款 ②债券 ③基金。均为标准化产品，可信赖。
D.发行主体：银行或银行理财子公司
特点:
①起点低：1万起
②选择多：产品期限从1个月至3年不等
③风险可控：R3及以下基本没有风险。
适宜人群：日常理财人群
4. 券商集合（代销产品、非保本浮动收益）
A.资金流向：资金主要投资于固定收益类产品（债券），部分投资于权益类资产（基金）
B.运作模式：以净值方式体现产品收益变动，固收类产品打底，权益类产品增厚收益。
C.底层资产质量：①银行存款 ②债券 ③基金。均为标准化产品，可信赖。
D.发行主体：证券公司
特点：
①券商集合可以理解为：证券公司发行的理财产品
②起点高：起点多为50-100万
③收益较高：一般高于同期限理财，1年期4.5-4.7%左右
适宜人群：具有一定资金规模、对固定收益有较高要求的人
5. 基金:（代销产品、非保本浮动收益）
A. 资金流向：资金主要投资于银行存款、债券、股票
B. 运作模式：资金交由基金管理人操作，资金分为三部分管理：存款（应对赎回需）、债券（收益保底需求）、股票（提升收益需求）。根据市场行情，做好仓位管理获得最大收益。
C.底层资产质量：①银行存款 ②债券 ③股票。均为标准化产品，可信赖。
D.发行主体：基金公司
特点：
①起点低，10元可投
②专家理财：不用费心盯盘。雇专家投资，获取较高收益
③风险与收益成正比：无具体业绩比较基准，需根据市场行情进行投资。具有一定波动性，低谷时买入，高估时卖出，股票型基金收益平均年化8%-15%，债券型基金平均年化4-6%。
④投资范围广：可投资上市公司股票、各行业优质公司、房地产、黄金等领域
6. 信托（代销产品、非保本浮动收益）
A. 资金流向：资金主要投资于单一非标资产（信贷资产、应收账款等）
B. 运作模式：信投资于某一指定项目，用于指定用途。以该项目收益权为偿付收益保障。
C. 底层资产质量：投资于某一指定项目（房地产项目或政府基础建设项目）。为非标准化资产，需具体情况具体分析
D. 发行主体：信托公司
特点：
①起点高，100万可投
②风险与收益成正比：业绩比较基准1年5%-7%，成败关键就是看标的质量。一荣俱荣，一损俱损。
