一般来说，每个人的理财过程都要经历五个时期，同时各个阶段都有很多的考验。我们要从一开始就学会有计划的理财，这样才能有效的规避风险，那么到底要怎么去做呢？这一章老四就来讲讲这个问题。
一、单身期
从初入职场到成家立业，这个阶段并没有太多的负担，所以理财的重点在于为即将成立的家庭积累资金，务必以稳定的工作收入为首要目标，同时可以拿出部分储蓄进行投资，增加理财经验。除此之外，不妨为自己买一些人寿保险，减少因意外或疾病导致的收入减少中断。此时的投资建议，可以将存款的65% 用于长期回报比较稳定的股票、基金等金融商品，进行长线布局；15%选择定期存款或债券；10%购买保险；10%留作活期存款或货币基金，用作生活上的紧急支出。
二、家庭成立期
这一阶段从成家立业到孩子出生，尽管生活渐趋于稳定，收入较之前有所增加，但各项支出也比较高。比如结婚、购房、购车等。此时的理财重点在于合理安排家庭建设的费用支出，待有一定积累后，也可以选择一些收益率较高的理财工具。所以可将积累资金的55%投资在股票或成长型的基金；30%放在债券和保险当作预防风险的备用金；15%留作活期存款或货币基金，用作日常所需。
三、家庭成长期
时间段为孩子出生到进入大学，主要的支出不外乎子女教育费用和医疗保健费用等。子女上大学，父母肯定需要准备孩子的学费及生活费，这笔费用压力较大。不过只要提前安排，例如通过基金定投的方式进行长期积累，那么就不至于造成太大负担。但是如果没有提前做好规划，那么对于不富裕的家庭来说就不免捉襟见肘。同时父母步入中年，谨防身体不适，所以也应该补充保险保障。在这个时期，应当将储蓄资金的35%投资于股票或基金，但要注意严控风险；45%用于定期存款或债券，以期稳定的获利，应付子女的教育费用；10%用于保险；10%活期存款或货币基金。
四、家庭成熟期
当子女毕业并步入工作岗位之后，家庭负担就会减轻很多。所以，这一阶段的理财重点在于追求稳定增长。这是因为此时的风险承受能力并没有年轻时那么强，而且退休养老的需求日渐增加，万一冒然投资，没有有效的管控风险，极有可能会葬送一生积累的财富，因此，在选择理财工具的时候，不宜追求高风险、高收益的类型。保险拥有风险较低、稳健安全的特点，作为强制储蓄，有利于积攒养老金和保全资产，是较好的选择。一般在这个阶段，建议将资金的20%用于股票或基金，但随着退休年龄愈来愈近，该部分的投资比例应该逐步减少；65%用于定期存款、债券及风险低、收益率较为固定的保险产品，同时应逐渐增加重疾保障及住院医疗型的险种支出；15%用于活期储蓄过货币基金。
五、退休养老期
子女完全独立，自己也已经退休，这一时期的首要目标为安度晚年，投资和花费势必要更加保守，所以在这个时期最好不要进行新的投资，尤其不能进行高风险的投资。此时的投资建议是将资产的60%投资于定期存款或债券；10%用于股票或基金；30%放在活期存款或货币基金。对于高净值家庭，建议提前运用合法的节税手段，将财产转移给下一代。
