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投保年金保险从五个方面入手

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投保年金保险从五个方面入手

    老龄化社会的加剧,使得人们更为关注养老问题,而年金保险以其低风险、量身定制的特点成为很多人养老的首选,只是不少人在购买时,容易陷入购买误区,对此专家表示,投保年金保险应从5个方面入手。
 
    选分红型避免保费倒挂
 
    作为养老金储备的一种方式,年金保险能否跑赢通胀是市民关心的话题。以30岁男性投保某款年金保险为例,如果连续缴费20年,每年缴费2.7万元,则从60岁起,每年领取36000元,保证领取20年,若未满20年身故,给付剩余年金,88岁时可一次性获得30万的贺寿金,之后每月照常领取3000元,直至身故。以男性平均寿命71岁来计算,则所缴保费总计54万元,领取金额为72万元,则产品回报为33.33%,年化收益还不及2%。
 
    保险专家:如果仅选择传统型的养老险,由于从购买到领取养老金,时间跨度较长,因此应该首要考虑带有分红功能的产品,可以抵御通胀,至少不会出现领取金额比所缴费用还少的情况。
 
    交费期收入有限可选长期
 
    市场上年金保险产品交费期长短不一,一般可提供3年交、5年交、10年交、20年交以及一次性缴费等。选择何种交费方式应视投保人个人情况而定。
 
    保险专家:一般有稳定收入的工薪阶层宜选交费期长的,避免每年交费压力不大,同时可换取较高保额;而企业主或个体户因为交费能力不稳定,未来面临的不确定风险较多,宜选交费期短的产品。
 
    领取年期越长保障越持续
 
    年金保险的到期年龄比较长,如80岁、88岁、100岁,还有的产品终身领取,即养老金给付期限到身故为止。领取的年限越长,意味着能提供更加持续、稳定的养老金给付,来保障退休后对日常生活开支的持续性需求。
 
    保险专家:一般情况下,领取年期越长越好,但终身领取的产品可能每年领取额比较低,不一定比定期领取的产品更适合,得看具体产品具体比较。
 
    年领取金额重养老应增加领取金额
 
    不少投保人认识存在误区,即年领取金额越多越划算,其实,有的年金保险产品每年领取年金额较少,但满期返还较多,此类产品身故保障功能较强,养老功能不明显;而侧重于养老功能的年金产品,每年领取金额较多,一般保障极低或没有身故保障功能,这种产品通常都设有保证领取年限,未到领取年限就身故可将剩余未领取金额给予指定受益人,不少养老险承诺10年或20年的保证领取年限,一般保证领取期越长越有吸引力。
 
    保险专家:如何选择应据个人情况而定,如果侧重于保障养老,应选择每年返还较多的产品来保障生活品质。
 
    领取时间慎选即缴即领型产品
 
    选择年金保险产品,应关注产品的领取时间,通常情况下,年仅产品设定在某一年龄,如50岁、55岁、60岁才能领取,也有一些即期型产品,如中国人寿“美满一生”年金保险(分红型),在保单生效的同时即可领取首年年金。如果需要通过年金保险为未来养老提供保障,可选择一定年龄后领取,如60岁开始领取,对于有近期现金需求的人,则可选择即缴即领型。
 
    保险专家:一般来说,保险产品要有足够的资金增值时间,才能保证未来的收益。“即交即领型的产品因为缺乏资金积累时间,产品现金价值较低,通常很长时间才返本。
 
    提示:综上可以看出,购买年金保险,应从产品的交费年期、领取年期、年金领取额等方面来选择,确保购买到的产品最符合自身的保险需求,从而给自己提供一个好的老年保障。